3 aandachtspunten voor je hypotheek

3 aandachtspunten voor je hypotheek

De woningmarkt is weer op dreef. De hypotheekrentes staan nog steeds op een historisch laag niveau. Veel huizen worden boven de vraagprijs verkocht. Dit betekent natuurlijk ook dat de hypotheekmarkt weer floreert. Waar moet je bij het afsluiten van je hypotheek op letten? Lees verder voor drie aandachtspunten.

Je maximale hypotheek

Je zult denken; mijn hypotheek is mijn eigen verantwoordelijkheid dus ik leen zoveel als ik zelf wil. Zo zit dat niet helemaal.

Niet alleen de bank of hypotheekverstrekker heeft regels voor de maximale hoogte van je hypotheek maar ook de overheid heeft zo haar regels. Met de crisisjaren nog in gedachten worden deze regels steeds een beetje strenger. Mocht je tot een paar jaar geleden nog tot maximaal 104% van de waarde van je woning lenen is dat in 2017 nog maar 101% en vanaf 2018 nog maar 100%. Vanaf dan mag je dus geen hogere hypotheek meer hebben dan de waarde van de woning op het moment dat je de hypotheek aangaat. De bijkomende kosten, zoals o.a. de notariskosten en overdrachtsbelasting, zal je dus uit eigen zak moeten betalen.

Naast de waarde van je woning speelt ook de hoogte van je inkomen een belangrijke rol bij het bepalen van je maximale hypotheek Je moet je hypotheeklasten natuurlijk wel kunnen (blijven) betalen. Deze regels worden vastgesteld door het Nibud. Zij berekenen wat verantwoord is om te lenen. Hierbij houden ze o.a. rekening met de hoogte van de rentestand nu en in de toekomst.

De manier van aflossen

Alweer een tijdje is het verplicht om tijdens de looptijd van je hypotheek bedragen af te lossen. Voor 2013 werden veel hypotheken tijdens de looptijd niet afgelost. Het volledige hypotheekbedrag werd dan pas aan het einde van de looptijd, vaak na 30 jaar, in één keer afgelost.

Meestal waren dit zogenaamde spaar- of leven hypotheken. Hierbij werd gezorgd dat het hypotheekbedrag tijdens de looptijd zo hoog mogelijk bleef zodat je optimaal van je hypotheekrente aftrek kon genieten. Tegelijkertijd werd er in een belastingvrije spaar- of leven polis een kapitaal opgebouwd dat aan het einde van de looptijd gebruikt moest worden om de hypotheek af te lossen. Voorwaarde was dat er gedurende 15 of 20 jaar premies in de polis werden geïnvesteerd.

Dit wil de overheid wilt graag dat huizenbezitters hun hypotheek tijdens de looptijd aflossen. Ze heeft daarom beslist dat bestaande spaar- en beleggingshypotheken tijdens de looptijd belastingvrij stopgezet mogen worden zodat de hypotheek tijdens de looptijd (gedeeltelijk) kan worden afgelost.

De restschuldregeling?

Vanaf 2013 mogen mensen die hun huis hebben verkocht en de opbrengst daarvan niet voldoende was om de gehele hypotheek af te lossen nog 15 jaar lang de hypotheekrente over deze restschuld in aftrek brengen. Deze regeling loopt eind 2017 af. Nu is het afwachten of deze regeling verlengd wordt of niet. De huizenmarkt is niet in het hele land hetzelfde. In de Randstad draait de huizenmarkt op volle toeren maar in veel buitengebieden is dit zeker nog niet zo.

Laat je adviseren

Hypotheekregels veranderen voortdurend. De politiek en economie staan niet stil. Kleine veranderingen kunnen grote gevolgen hebben. Laat je dus voor het afsluiten van je hypotheek goed adviseren.